Altersvorsorge für Frauen: Warum sie wichtig ist und wie sie gelingt
Die Altersvorsorge ist für alle Menschen ein wichtiges Thema, um im Alter finanziell abgesichert zu sein. Für Frauen ist die Altersvorsorge jedoch besonders relevant, da sie oft mit spezifischen Herausforderungen und Risiken konfrontiert sind. Diese sind unter anderem:
Die Gender Pay Gap:
Frauen verdienen im Durchschnitt weniger als Männer für die gleiche oder gleichwertige Arbeit. Laut dem Statistischen Bundesamt lag der unbereinigte Gender Pay Gap in Deutschland im Jahr 2020 bei 19 Prozent1. Das bedeutet, dass Frauen pro Stunde 19 Prozent weniger verdienten als Männer. Dies hat Auswirkungen auf die Höhe der gesetzlichen Rente, die sich nach dem Einkommen richtet.
Die Gender Pension Gap:
Frauen erhalten im Durchschnitt eine niedrigere Rente als Männer. Laut der Europäischen Kommission lag die Gender Pension Gap in Deutschland im Jahr 2019 bei 46 Prozent2. Das bedeutet, dass Frauen im Alter 46 Prozent weniger Einkommen aus Renten hatten als Männer. Dies liegt unter anderem an den geringeren Erwerbsbiografien von Frauen, die oft durch Kindererziehung, Pflege von Angehörigen oder Teilzeitarbeit unterbrochen werden.
Die längere Lebenserwartung:
Frauen leben im Durchschnitt länger als Männer. Laut dem Statistischen Bundesamt betrug die durchschnittliche Lebenserwartung von Frauen in Deutschland im Jahr 2020 83,4 Jahre, während sie bei Männern 78,6 Jahre betrug3. Das bedeutet, dass Frauen im Alter mehr Jahre mit einer geringeren Rente auskommen müssen als Männer.
Diese Faktoren führen dazu, dass Frauen ein höheres Risiko haben, im Alter von Altersarmut betroffen zu sein. Laut dem Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung waren im Jahr 2019 rund 20 Prozent der Frauen über 65 Jahren armutsgefährdet, während es bei den Männern nur rund 15 Prozent waren4. Um dieses Risiko zu verringern, ist es daher wichtig, dass Frauen eine eigene und ausreichende Altersvorsorge aufbauen.
Doch wie können Frauen eine optimale Altersvorsorge gestalten? Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die je nach individueller Situation und Präferenz gewählt werden können. Im Folgenden werden einige Tipps vorgestellt, die dabei helfen können:
Die gesetzliche Rente nutzen:
Die gesetzliche Rente ist die Basis der Alterssicherung in Deutschland und sollte nicht vernachlässigt werden. Frauen sollten darauf achten, möglichst lange und kontinuierlich Beiträge zu zahlen, um ihre Rentenansprüche zu erhöhen. Dabei können auch Zeiten der Kindererziehung oder Pflege von Angehörigen angerechnet werden. Zudem sollten Frauen regelmäßig ihre Renteninformation überprüfen und gegebenenfalls Lücken schließen oder freiwillige Beiträge zahlen.
Die betriebliche Altersvorsorge nutzen:
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist eine zusätzliche Form der Altersvorsorge, die vom Arbeitgeber angeboten wird. Dabei wird ein Teil des Bruttogehalts in eine Rentenversicherung, eine Pensionskasse oder einen Pensionsfonds eingezahlt. Die Vorteile der bAV sind, dass die Beiträge steuer- und sozialversicherungsfrei sind (bis zu einer bestimmten Grenze) und dass der Arbeitgeber einen Zuschuss von mindestens 15 Prozent leisten muss (ab 2022 auch für Altverträge). Die Nachteile sind, dass die Auszahlungen im Alter versteuert werden müssen und dass die Renditen von den Kapitalmärkten abhängen. Frauen sollten sich informieren, ob ihr Arbeitgeber eine bAV anbietet und welche Bedingungen gelten. Sie sollten auch darauf achten, dass sie ihre bAV bei einem Jobwechsel mitnehmen oder übertragen können.
Die private Altersvorsorge nutzen:
Die private Altersvorsorge ist eine individuelle Form der Altersvorsorge, die von jedem selbst organisiert werden kann. Es gibt verschiedene Produkte und Anbieter auf dem Markt, die je nach Risikoprofil, Renditeerwartung und Fördermöglichkeit ausgewählt werden können. Zu den bekanntesten Formen der privaten Altersvorsorge gehören die Riester-Rente, die Rürup-Rente, die private Rentenversicherung, die Lebensversicherung, der Sparplan, der Aktienfonds oder die Immobilie. Die Vorteile der privaten Altersvorsorge sind, dass sie flexibel gestaltet werden kann, je nach persönlichen Zielen und Möglichkeiten. Zudem können einige Formen von staatlichen Zulagen oder Steuervorteilen profitieren. Die Nachteile sind, dass die private Altersvorsorge meist mit Kosten und Gebühren verbunden ist und dass die Renditen von den Kapitalmärkten abhängen. Frauen sollten sich gut informieren, welche Form der privaten Altersvorsorge für sie geeignet ist und wie viel sie dafür sparen müssen. Sie sollten auch regelmäßig ihre Anlagestrategie überprüfen und anpassen.
Die finanzielle Bildung fördern:
Die finanzielle Bildung ist eine wichtige Voraussetzung für eine erfolgreiche Altersvorsorge. Frauen sollten sich aktiv mit dem Thema Geldanlage beschäftigen und sich das nötige Wissen und Vertrauen aneignen. Dabei können verschiedene Quellen genutzt werden, wie z.B. Bücher, Zeitschriften, Internetseiten, Podcasts, YouTube-Videos oder Workshops. Auch der Austausch mit anderen Frauen oder Experten kann hilfreich sein. Zudem können unabhängige Beratungsstellen wie die Verbraucherzentralen oder die Deutsche Rentenversicherung in Anspruch genommen werden.
Die eigene Situation im Blick behalten:
Die Altersvorsorge ist kein einmaliges Projekt, sondern ein lebenslanger Prozess. Frauen sollten daher ihre eigene Situation regelmäßig überprüfen und ihre Altersvorsorge anpassen, wenn sich etwas ändert. Zum Beispiel können Ereignisse wie Heirat, Scheidung, Geburt eines Kindes, Jobwechsel oder Krankheit Einfluss auf die Altersvorsorge haben. Frauen sollten daher immer einen aktuellen Überblick über ihre Einnahmen und Ausgaben, ihre Vermögenswerte und Schulden, ihre Versicherungen und ihre Rentenansprüche haben. Sie sollten auch ihre Ziele und Wünsche für das Alter klar definieren und überprüfen, ob sie diese mit ihrer Altersvorsorge erreichen können.
Fazit
Die Altersvorsorge für Frauen ist ein wichtiges und komplexes Thema, das nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollte. Frauen sollten sich bewusst sein, dass sie ein höheres Risiko haben, im Alter von Altersarmut betroffen zu sein, und dass sie daher eine eigene und ausreichende Altersvorsorge aufbauen müssen. Dabei gibt es verschiedene Möglichkeiten, die je nach individueller Situation und Präferenz gewählt werden können. Wichtig ist, dass Frauen sich frühzeitig mit dem Thema beschäftigen, sich gut informieren, aktiv handeln und ihre Altersvorsorge regelmäßig überprüfen und anpassen. Eine gute Altersvorsorge ist nicht nur eine Investition in die eigene Zukunft, sondern auch ein Beitrag zur Gleichstellung der Geschlechter.
Quellen und weitere Informationen:
1. verbraucherzentrale-niedersachsen.de 2. finanzen.de 3. gofeminin.de 4. meetyourmaster.de 5. finanzen.de 6. finanzen.de
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